2020年，新冠疫情这个“黑天鹅”突如其来之时，一个熟悉的念头在所有人的脑海中，前所未有地强烈起来：最值得牵挂的是家人的健康。在疫情常态化时代，这种强烈的意愿，带来了人们对于商业健康险的新需求。

实际上，这不仅是人们主观意愿的迫切需求，更是社会高速发展过程中，宏观人口出现的新形势催生的必然要求。

当前，健康险处在结构性变化的时期，面对着日渐多样化的健康险需求，健康险未来的战略高地与机会究竟在哪里，引发了多方关注与讨论。

10月28日，第二届陆家嘴国际再保险会议中，在以“健康险新趋势”为主题、聚焦“新力量、新服务”的会议分论坛上，其主办单位善诊上海信息技术有限公司创始人兼CEO吴竑兴演讲时提出：未来，服务+数据会成为缔造企业健康险壁垒的核心要素。

“数据驱动的服务，在给消费者带来高价值、高效率的用户体验时，也将给企业带来结构性优势。”

人口老龄化成健康险蓬勃发展的根本驱动力

“世界上所有生意的本质都要回答两个问题：第一，你为谁服务?第二，你为他提供什么服务?而为谁服务是所有问题的起点。”

吴竑兴认为，健康险的发展，核心要看宏观人口发生的新形势。当前，纵观全球人口形势，无论是西方还是中国，均呈现出老龄化、高龄化、少子化的人口特征。

特别是进入21世纪后，世界“变老”速度明显加快。

数据显示，1960年，全世界65岁及以上人口占总人口比重为4.97，到2000年，世界人口老年比为6.89，40年间仅增长了1.92。

进入21世纪之后，2019年世界人口老年比已达到9，仅仅19年之间就“衰老”了2.11。《世界人口展望：2019年修订版》的数据预测，到2050年，全世界每6人中，就有1人年龄在65岁16以上。

“健康险的核心就是转移支付，特别是代际之间的转移。而当前人口老龄化的趋势则意味着，需要花钱的老年人越来越多，而能交钱的年轻人越来越少。”吴竑兴还表示，就中国而言，每年将近6万亿左右的医疗费用里，17的老年人消耗了67的医疗费用。

对于医保而言，这是严峻的考验。但对于健康险而言，这又是蓬勃发展的根本驱动力。因为这个不可逆的人口老龄化趋势意味着，社会需要增加更多的支付方来补充医保，比如商业健康险。

吴竑兴总结：“从宏观上说，未来，哪里有医疗费用，哪里就需要保费。”与此同时，提高效率也成为全社会对支付方的共同期待。

商业健康险的胜利之区：兼顾高效率与高价值

一个企业，无论是保险公司、科技平台、渠道或其他业态，都有渴望抵达的胜利之区。而抵达胜利之区的关键在于两点：高价值、高效率。选择好路径，决定了各个企业在行业竞争格局中最终拥有怎样的战略地位。

吴竑兴进一步解释，在胜利之区，横轴是效率、纵轴是价值。

现在，在整个保险行业，有的产品效率高、价值低，有的产品价值高、效率低，前者比如早期的工业化产品，产业效率非常高，但个性化不足，用户的体验不好;后者比如很多互联网产品，因免费等原因，用户体验非常好，能给予用户高价值，然而产业效率特别低，无法规模化推进。

这样无法兼顾效率与价值的产品，显而易见，最终都很难进入胜利之区。

吴竑兴说：“在健康险领域，未来真正的‘杀手级’产品，一定是兼顾高效率与高价值的。”这给了从业者一个审视自身商业模式的契机：有没有可以一以贯之的要素，能帮助企业抵达胜利之区?

吴竑兴认为，核心在于，服务+数据。

企业缔造健康险壁垒的核心在于服务+数据

演讲中，吴竑兴指出了一个业界共识：商业健康险对效率的竞争无外乎就是两个层面，其一是筹款效率，其二是赔款效率。

“筹款效率比拼的是什么?核心比拼的是场景。”吴竑兴强调说：“谁的场景效率高，谁的筹款效率就高。企业应当思考的是，我所创造的那个独特场景效率高不高?”

在吴竑兴看来，从用户的角度而言，他们更需要的是能够解决个性化问题与满足多样化需求的服务，而不仅仅是保险。这就意味着，企业的保险销售场景如果可以带上服务，将会对用户的决策产生强大的能量。

如果，在这个场景+服务过程当中，数据驱动占了主导，“服务即数据，数据即服务”，那企业的效率必然会在同行之中，形成结构性优势。

而在赔偿场景中，数据也将给企业带来结构性的增长空间，从而提高赔款效率，这是源于健康险的支付特点。此前，传统保险的支付手段只有现金支付，而在健康险领域，它的支付手段有可能从现金变为服务。

当健康险的支付手段由现金变为服务后，它的“支付”能力将以数据作为底层架构，由此带来的赔款效率增长，必然是数据驱动带来的增长，其中的潜力，有着巨大的想象空间。

从长远来看，想要迈入健康险的胜利之区，企业就必须缔造服务+数据的壁垒。吴竑兴认为：“今天我们做健康险，就应该旗帜鲜明地在服务和数据上加大投入!”